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銀行優(yōu)化調(diào)整線下網(wǎng)點推進線上業(yè)務(wù)的全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型

2021-04-07 11:42:05 來源：證券日報

近年來，銀行線上業(yè)務(wù)正在加速發(fā)展，已經(jīng)有不少銀行網(wǎng)點的功能越來越多地遷移到了線上，超過90%以上的零售業(yè)務(wù)都可以通過手機辦理，到銀行線下網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的人逐漸減少。同時，銀行ATM機的數(shù)量也隨之縮減，物理網(wǎng)點的關(guān)停量仍在持續(xù)增加。

隨著人們支付習慣和業(yè)務(wù)辦理習慣的改變，銀行也在進一步優(yōu)化調(diào)整線下網(wǎng)點，加快推進線上業(yè)務(wù)的全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

ATM機和銀行網(wǎng)點縮減

根據(jù)央行最新公布的《2020年支付體系運行總體情況》，截至2020年末，ATM機具為101.39萬臺，較2019年末減少8.39萬臺。全國每萬人對應(yīng)的ATM數(shù)量7.24臺，同比下降7.95%。

從2020年整年的數(shù)據(jù)梳理來看，ATM機數(shù)量下滑的趨勢明顯，截至2020年一季度末、二季度末、三季度末，ATM機數(shù)量分別為108.30萬臺、105.21萬臺、102.91萬臺，季度環(huán)比分別減少1.47萬臺、3.09萬臺、2.31萬臺。這意味著，隨著移動支付的不斷便捷以及銀行線上業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，ATM機的使用率不斷降低，正在日漸式微。

同時急劇減少的還有銀行的線下網(wǎng)點?！蹲C券日報》記者查看部分銀行近年的年報發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點數(shù)量呈現(xiàn)連續(xù)縮減的趨勢。以中行為例，2018年至2020年各年度末，該行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)分別為10726個、10652個、10487個。根據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺的數(shù)據(jù)統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，截至4月6日，商業(yè)銀行機構(gòu)退出列表顯示，今年以來已有431家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。

記者注意到，與之形成鮮明對比的則是銀行非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的增長。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年，全國銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)3547.21億筆，金額4013.01萬億元，同比分別增長7.16%和6.18%。

對于銀行ATM機不斷縮減的原因，武漢大學客座研究員唐大杰對《證券日報》記者表示：“銀行ATM機最主要的功能是現(xiàn)金存取和卡業(yè)務(wù)的相關(guān)辦理。隨著我國線上支付業(yè)務(wù)的不斷便捷和普及，中國已經(jīng)進入移動支付時代。除此之外，ATM機的業(yè)務(wù)一直屬于被壟斷行業(yè)，銀行作為客戶支付了較大一部分費用，減少ATM機的投入也可以減輕一筆負擔。”

監(jiān)管機構(gòu)人士、看懂研究院高級研究員李鳳文對《證券日報》記者表示，銀行ATM機及網(wǎng)點減少的原因主要在于，一是近年來全行業(yè)離柜率上升，減少了柜面業(yè)務(wù)的壓力。因此，一些網(wǎng)點業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)了下降的趨勢，有的甚至寥寥無幾，失去了存在的必要。二是為了降低經(jīng)營成本。目前，銀行許多網(wǎng)點都是臨時租賃的，不但需要支付較高的租賃費用，水暖電等物業(yè)費用，而且網(wǎng)點從業(yè)人員也不得少于內(nèi)控合規(guī)要求，無形中浪費了人力資源。如果網(wǎng)點業(yè)務(wù)量過小，將加大銀行的經(jīng)營成本。從利于核算的角度出發(fā)，撤并業(yè)務(wù)量小，對群眾辦理業(yè)務(wù)影響不大的物理網(wǎng)點成為銀行網(wǎng)點整合的重點。ATM機減少也同樣屬于此類問題，由于網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上業(yè)務(wù)不斷普及，客戶足不出戶就可以辦理銀行業(yè)務(wù)，加之使用ATM機存取款業(yè)務(wù)不斷的萎縮，有的ATM機也就沒有存在的必要了，因此，減少ATM機也是必然現(xiàn)象。

銀行網(wǎng)點仍將長期存在

2021年伊始，轉(zhuǎn)型、升級和優(yōu)化已成為各行各業(yè)離不開的話題，商業(yè)銀行業(yè)在渠道建設(shè)方面更加聚焦在優(yōu)化老舊網(wǎng)點和加快數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上。

比如工商銀行在年報中表示，要扎實做好網(wǎng)點優(yōu)化調(diào)整。持續(xù)加大對環(huán)境老舊網(wǎng)點、核心潛力網(wǎng)點的裝修改造力度，完成網(wǎng)點整體裝修1611家，為客戶服務(wù)提供有力硬件保障。持續(xù)推進物理網(wǎng)點、手機銀行、遠程銀行與新型渠道間的協(xié)同融合。積極提供數(shù)字化、非接觸客戶服務(wù)。

中國銀行也在年報中提到，要深入推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型與智慧運營改革，將網(wǎng)點逐步打造成為面向全渠道、全場景、全生態(tài)的營銷服務(wù)綜合體。深入推進全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深化大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別等新興技術(shù)的應(yīng)用，不斷增強數(shù)字化、智能化發(fā)展能力，推動場景融合，豐富產(chǎn)品功能，持續(xù)改善客戶體驗。大力拓展線上渠道，持續(xù)迭代升級手機銀行，推動線上業(yè)務(wù)快速增長。

在銀行在加速推進數(shù)字化建設(shè)的同時，為了幫助老年人也能全面融入信息化社會，銀行也在加強“適老化”金融服務(wù)。

記者走訪了北京部分銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，幾乎全部銀行網(wǎng)點都設(shè)有老年人的專屬設(shè)施，比如在營業(yè)場所提供老花鏡和愛心輪椅等設(shè)施。部分銀行網(wǎng)點工作人員還表示，專門培訓過如何指導客戶更好地學習使用手機銀行。

李鳳文表示，無論銀行網(wǎng)點智能化和線上化如何發(fā)展，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點短時期或者相當長的一段時期內(nèi)也不會消亡。原因是我國已步入老齡社會，據(jù)統(tǒng)計，我國有近1.4億老年人依然游離在互聯(lián)網(wǎng)之外，仍習慣通過傳統(tǒng)的線下渠道獲取服務(wù)。如果物理網(wǎng)點消失，就會影響到這些老年人享受應(yīng)有的金融服務(wù)，影響幸福指數(shù)。

“今年3月30日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于銀行保險機構(gòu)切實解決老年人運用智能技術(shù)困難的通知》指出，各銀行保險機構(gòu)要加強金融服務(wù)下沉，進一步完善基礎(chǔ)金融服務(wù)，根據(jù)老年客戶群體數(shù)量和金融服務(wù)需求，合理科學進行網(wǎng)點布局。由此可見，銀行網(wǎng)點仍將長期存在。與此同時，物理網(wǎng)點絕大部分是由人工負責的，與全部智能化有著很大的區(qū)別，人性化的服務(wù)更有溫度，也更有人情，因此也不會從銀行服務(wù)中消失。”李鳳文表示。（李文余俊毅）

標簽：數(shù)字化網(wǎng)點 ATM