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加強(qiáng)征信監(jiān)管意味著什么

來(lái)源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

近日,與征信有關(guān)的兩個(gè)話題備受關(guān)注。一個(gè)是9月22日,花唄全面接入央行征信系統(tǒng);另一個(gè)是9月30日,央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》。如果說(shuō)花唄接入央行征信表明網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)始告別野蠻增長(zhǎng),那么《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的出臺(tái)則釋放出助貸業(yè)務(wù)面臨“洗牌”的信號(hào)。

通俗地講,助貸機(jī)構(gòu)就是在有貸款意向的群體和發(fā)放貸款的銀行、小貸公司等之間充當(dāng)介紹人角色的機(jī)構(gòu)。助貸業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)是將金融服務(wù)送達(dá)低收入人群和弱勢(shì)群體,解決部分小微企業(yè)融資難題,盡管延伸了服務(wù)“觸角”,但數(shù)據(jù)濫用、信息泄露等“硬傷”也將其推向“風(fēng)口浪尖”。

近年來(lái),監(jiān)管層多次對(duì)助貸業(yè)務(wù)表示關(guān)注。無(wú)論是央行方面要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)全面“斷直連”(第三方支付機(jī)構(gòu)切斷之前直連銀行的模式,接入網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)),還是銀保監(jiān)會(huì)提到要審慎開(kāi)展與助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作,包括此次《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的發(fā)布,均體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)規(guī)范助貸業(yè)務(wù)發(fā)展的決心。

中小銀行由于受到地域、網(wǎng)點(diǎn)、場(chǎng)景等限制,零售業(yè)務(wù)發(fā)展困難較大,助貸模式恰好可以幫助它們通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作拓展資金運(yùn)用空間。但是,這樣一來(lái),銀行核心風(fēng)控環(huán)節(jié)相當(dāng)于外包給了第三方平臺(tái),從而在一定程度上影響銀行自身客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。原先網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將數(shù)據(jù)使用和分析結(jié)果直接輸出給銀行,如今銀行從征信公司獲得原始數(shù)據(jù)后,如何分析、建模以及篩查客戶、控制風(fēng)險(xiǎn),成為亟待解決的重要課題。

對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō),要進(jìn)一步增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視,不能“先放后管”“事后風(fēng)控”。加上中小銀行業(yè)務(wù)體量有限,難以擁有完整的大數(shù)據(jù)反欺詐能力,因此在提升自主風(fēng)控能力的過(guò)程中,需揚(yáng)長(zhǎng)避短,利用本地資源,與本地機(jī)構(gòu)合作,在線上發(fā)力的同時(shí)加大線下走訪力度,探索出全新的獲客和風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像模式??蛻魷?zhǔn)入后,在確定授信額度和還款期限方面,中小銀行還可以通過(guò)收入水平、學(xué)歷、社會(huì)地位等指標(biāo)建立客戶收入負(fù)債模型,以評(píng)估客戶的還款能力。

尤其是在放貸后,借款人的行為表現(xiàn)則直接反映出預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。有著人緣地緣優(yōu)勢(shì)的中小銀行更應(yīng)該做深做細(xì)貸后管理各個(gè)環(huán)節(jié)的工作,信貸人員深入所轄企業(yè),觀察生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀態(tài),及時(shí)防范化解融資風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)根據(jù)不同信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),有針對(duì)性采取防控措施,提升貸后管理工作的精細(xì)化水平,防范和化解信貸業(yè)務(wù)貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)。(楊怡明 《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》供稿 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào))

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