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每日熱訊!信用卡新規(guī)落地百日 業(yè)務整改在路上

來源：中國經營報

本報記者 張漫游 北京報道

信用卡新規(guī)落地逾百日，信用卡業(yè)務整改已經在路上。


(資料圖片僅供參考)

今年7月，中國銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即“信用卡新規(guī)”）正式落地，并要求“在6個月內按照信用卡新規(guī)要求完成業(yè)務流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務應當符合信用卡新規(guī)規(guī)定”。

《中國經營報》記者在采訪中了解到，在逾3個月的時間里，諸多銀行已經在信用卡業(yè)務管理、資金流向、分期業(yè)務等方面進行了調整和嚴控。

分期業(yè)務監(jiān)管在路上

7月落地的信用卡新規(guī)，在信用卡業(yè)務管理、發(fā)卡營銷、授信風控、資金流向、分期業(yè)務、合作機構以及對用戶合法權益保護等幾個方面提出了更高要求。

銀行正以此為依據，緊鑼密鼓地進行業(yè)務調整。其中，從持卡人角度看，調整較為明顯的是信用卡分期業(yè)務。

多家銀行已經發(fā)布了關于調整信用卡分期業(yè)務息費名稱的公告或將信用卡“分期手續(xù)費”調整為“利息”的公告等。

信用卡新規(guī)規(guī)定，“銀行業(yè)金融機構應當在分期業(yè)務合同（協(xié)議）首頁和業(yè)務辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式”“向客戶展示分期業(yè)務收取的資金使用成本時，應當統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外”。

同時，針對部分銀行業(yè)金融機構息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息等問題，信用卡新規(guī)明確要求，銀行業(yè)金融機構要切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。

某城商行信用卡中心人士告訴記者：“關于信用卡分期業(yè)務的調整，更重要的在使用額度和期限方面。這項調整目前還在路上?！?/p>

信用卡新規(guī)規(guī)定，“銀行業(yè)金融機構應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限”“分期業(yè)務期限不得超過5年”“客戶確需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年”。

上述城商行信用卡中心人士坦言，此前為了跑馬圈地，銀行分期業(yè)務的額度和期限普遍超出信用卡新規(guī)的規(guī)定，過度授信的分期業(yè)務出現(xiàn)風險，就成為了如今銀行催收困難的原因之一。

信用卡新規(guī)中提到的過渡期為信用卡新規(guī)實施之日起2年，存量業(yè)務不符合規(guī)定的，應當在過渡期內完成整改，不過要在6個月內按照信用卡新規(guī)要求完成業(yè)務流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務應當符合信用卡新規(guī)規(guī)定。

上述城商行信用卡中心人士表示，關于分期等方面業(yè)務的調整還涉及系統(tǒng)的改造，還需要有一個過程。

劍指過度授信

另外，銀行關于持有同一銀行信用卡數量的調整也在進行中。如寧波銀行發(fā)布《關于寧波銀行調整信用卡客戶本行持卡數量最高上限的公告》，擬自2023年1月1日起對客戶持有寧波銀行信用卡的數量做如下調整：同一客戶在寧波銀行持有的信用卡數量上限為5張（含在用卡片及未激活卡片，但不包括附屬卡、公務卡、VISA環(huán)球卡和萬事達國際卡）。

再如上海銀行信用卡中心發(fā)布《關于停用我行長期無交易信用卡的公告》稱，上海銀行將陸續(xù)對客戶名下長期無交易信用卡停止用卡服務，將于2022年11月15日起（含）陸續(xù)實施上述調整，如客戶需保留用卡服務，請在2022年11月14日前（含）主動用卡，并在后續(xù)持卡期間正常用卡。

信用卡新規(guī)規(guī)定，“銀行業(yè)金融機構不得直接或者間接以發(fā)卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標”“銀行業(yè)金融機構應當持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險”“對單一客戶設置本機構發(fā)卡數量上限”“強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比”。

中國銀行研究院博士后李曄林指出，在信用卡業(yè)務缺乏長效監(jiān)管機制的情況下，重復發(fā)卡、過度授信等行業(yè)亂象可能導致消費者權益受到侵害，甚至損害個人信用，亟需監(jiān)管糾偏。“從持卡人的角度看，持有同一銀行的多張信用卡可能增加還款和息費負擔，以部分信用卡套卡為例，即使客戶在同一銀行的多張信用卡額度共享，也可能為避免付出多筆年費而引發(fā)過度消費，進而引發(fā)信用風險；此外，隨著卡片數量增加，由不法分子造成的潛在欺詐風險不僅對銀行產生影響，也可能損害客戶的信用，造成損失?！?/p>

李曄林認為，下一步，要扭轉發(fā)卡過多、授信過度的發(fā)展模式，需從銀行、客戶、社會信用管理體系三者的角度出發(fā)，建立科學長效合規(guī)的發(fā)展戰(zhàn)略和內部考核制度；提升信用卡息費透明度，在彌合信息不對稱程度的基礎上推動息費合理下降；與銀行整體零售線條加強互動，提升消費場景豐富度和客戶活躍度；適當設置業(yè)務冷靜期，防止過度消費，提升交易健康度和消費者滿意度。

（編輯：朱紫云 校對：彭玉鳳）

標簽： 信用卡業(yè)務 信用卡分期

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