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環(huán)球?qū)崟r(shí)：深耕零售業(yè)務(wù)，寧波銀行三季報(bào)勢(shì)頭良好

來(lái)源：藍(lán)莓財(cái)經(jīng)

作為地方政府的“錢袋子”，城商行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成。寧波銀行是一個(gè)擁有超過(guò)2萬(wàn)億資產(chǎn)的城市商業(yè)銀行，能夠在2021年城商行的綜合評(píng)估中名列第一，這本身就是一種實(shí)力的證明。


(資料圖)

據(jù)寧波銀行日前公布的第三季度報(bào)告顯示，截至2022年9月末，寧波銀行資產(chǎn)總額達(dá)23,156.80億元，同比增長(zhǎng)14.89%；存款總額為12521.72億元，同比增長(zhǎng)18.93%；各項(xiàng)貸款總額比年初增加18.60%,10231.51億元。如果四季度能繼續(xù)保持好增長(zhǎng)勢(shì)頭，寧波銀行在2022年的整體表現(xiàn)可以說(shuō)足夠優(yōu)秀了。

寧波銀行素來(lái)有“小招行”之稱，這是因?yàn)闊o(wú)論是業(yè)務(wù)盈利能力還是凈資產(chǎn)收益率，其都不輸“零售之王”招商銀行。盡管將招商銀行拉下“神壇”的目標(biāo)看似近在眼前，但綜合各方面信息，寧波銀行這一步可能要比想象中更難跨越。

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銀行業(yè)，同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)之困

雖然銀行擁有非常好的商業(yè)模式，龍頭公司也肯定能長(zhǎng)期穩(wěn)定盈利。然而，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展較晚，金融配套滯后，使得銀行在產(chǎn)品、市場(chǎng)定位、發(fā)展戰(zhàn)略等方面存在著高度雷同，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

利率市場(chǎng)化促使銀行存貸利差收窄，盈利增速放緩，這意味著銀行急需尋找新的增長(zhǎng)曲線，其中零售業(yè)務(wù)正是其中之一。

作為頭部上市城商行，寧波銀行早在2014年，其就提出“大零售”戰(zhàn)略，時(shí)至今日，寧波銀行依然在持續(xù)發(fā)力零售金融板塊。2022年前三季度，寧波銀行的個(gè)人貸款及墊款為3735.72億元，比年初增長(zhǎng)12.14%。

但實(shí)際上，不論是像寧波這樣的城商行，還是國(guó)有大行，都在零售業(yè)務(wù)的賽道上“擠”，紛紛發(fā)力零售業(yè)務(wù)，大家都想通過(guò)個(gè)人消費(fèi)金融、私人銀行、信用卡等產(chǎn)品鎖定高端客戶群體。

因此，各大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并不明顯。與招商銀行、平安銀行等具有零售、科技、大財(cái)富等鮮明特征的銀行相比，寧波銀行零售業(yè)務(wù)不如招商銀行，科技不如平安銀行，看起來(lái)并無(wú)特別突出之處。

值得一提的是，對(duì)比去年前三季度來(lái)看，盡管營(yíng)收與利潤(rùn)仍在穩(wěn)步上升，但相較于過(guò)往相比，寧波銀行今年的營(yíng)收和凈利潤(rùn)在同比增速層面均有下滑。

報(bào)告顯示，2022年前三季度報(bào)告，截至2022年9月末，寧波銀行營(yíng)業(yè)收入447.92億元，同比增長(zhǎng)15.21%；凈利潤(rùn)171.91億元，同比增長(zhǎng)20.16%。

而在2021年前三季度，寧波銀行營(yíng)收為388.78億元，同比增長(zhǎng)28.28%，凈利潤(rùn)為143.07億，同比增長(zhǎng)26.94%。

總體來(lái)看，銀行存款利率上升、貸款利率下降、存貸款息差減小。行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了天花板，未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈，各大銀行再也不可能像以前那樣坐享其成。

寧波銀行的通道業(yè)務(wù)不僅面臨行業(yè)內(nèi)同行的競(jìng)爭(zhēng)，還將面臨外部機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，理財(cái)分流風(fēng)險(xiǎn)較大。那么，寧波銀行如果想要擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)的話，路在何方呢？

作為城商行優(yōu)質(zhì)代表銀行，寧波銀行專注于中小企業(yè)貸款、幫助民營(yíng)企業(yè)等大型銀行不愿涉足的板塊。截至2021年末，寧波銀行對(duì)公客戶數(shù)已突破49萬(wàn)戶，其中小微、民營(yíng)企業(yè)占90%以上。

小額信貸客戶的分布較為分散，往往需要大量的客戶經(jīng)理來(lái)拓展市場(chǎng)，這就不可避免地導(dǎo)致了高成本。如果寧波銀行能在降低成本的同時(shí)，擴(kuò)大貸款規(guī)模，那就說(shuō)明它做得很好。

但實(shí)際上，寧波銀行對(duì)比其他同行，成本還是保持在高位的。2021年年報(bào)顯示寧波銀行的成本收入比為36.95%，在42家銀行股的成本收入排名中，寧波銀行排在倒數(shù)第三。

主要的理由可能是寧波的雇員人數(shù)要比同類銀行多得多。截至2020年6月，寧波銀行擁有23385名雇員，大致相當(dāng)于北京銀行，上海銀行，江蘇銀行和浙商銀行一點(diǎn)五倍。選擇采用“人海戰(zhàn)術(shù)”，相信也是寧波銀行的無(wú)奈之舉。

如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)公司是關(guān)于“產(chǎn)品、營(yíng)銷”的競(jìng)爭(zhēng)，那銀行行業(yè)，一定程度上可以說(shuō)是成本把控能力的競(jìng)爭(zhēng)。成本控制好了，自然有競(jìng)爭(zhēng)力。

2

消金業(yè)務(wù)，是福還是禍

寧波銀行是我國(guó)第一家在A股掛牌的城市金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)布局可以說(shuō)是“百花齊放”，并持續(xù)進(jìn)行著自身的改革與優(yōu)化。寧波銀行現(xiàn)有分行400余個(gè)，其中永贏基金、永贏租賃、寧銀理財(cái)、寧銀消金四大附屬公司。

寧波銀行大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，但是從客戶獲取到風(fēng)控幾乎完全是自主經(jīng)營(yíng)。與此形成鮮明對(duì)比的是，像北京銀行和江蘇銀行這樣的大型城商行，為了拓展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，與螞蟻集團(tuán)、京東金融以及其他放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合作。

但寧波銀行顯然并不滿足于此，消費(fèi)金融行業(yè)在近幾年異?；鸨y保監(jiān)曾經(jīng)出臺(tái)過(guò)政策即表明地方銀行“不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”。

受跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制，寧波銀行自然不甘心在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上寸步難行，寧波銀行想到了一箭雙雕之計(jì)：收購(gòu)華融消費(fèi)金融。

寧波銀行在2021年12月22日以10.91億元的價(jià)格，收購(gòu)了華融消金70%的中國(guó)華融股份。并于2022年5月完成了股份轉(zhuǎn)讓及工商變更，寧波銀行正式成為華融消金的控股股東。

寧波銀行的消金牌照，可謂是得之不易。寧波銀行控股寧銀消費(fèi)金融后，將不會(huì)受到地理位置的限制，將其拓展到消費(fèi)信貸的領(lǐng)域，同時(shí)還可以與銀行的零售業(yè)務(wù)互補(bǔ)，在更低的負(fù)債和監(jiān)管要求下，將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展。

但華融消金在過(guò)去遺留“爛攤子”，寧波銀行接手后，重塑商業(yè)形象難度不小?？梢哉f(shuō)，華融消金在公布了其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的個(gè)人消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，一直處于最后一位。甚至由于華融消金多年虧損、盈利低迷，其第二大股東合肥百貨、深圳華強(qiáng)集團(tuán)、安徽新安資產(chǎn)等三大股東也明確表示不愿增資。

不過(guò)，凡是過(guò)往，皆成序章。寧波銀行的棋局已經(jīng)塵埃落定，是一步走錯(cuò)，還是“神之一手”翻盤，又或者是重新開始，都要看時(shí)間了。

3

屢屢被罰，合規(guī)經(jīng)營(yíng)亟待提升

寧波銀行除了內(nèi)部矛盾外，還有外部矛盾。隨著監(jiān)管層越來(lái)越重視貸款業(yè)務(wù)，尤其是零售貸款和消費(fèi)金融領(lǐng)域，寧波銀行也不時(shí)成為通報(bào)中的“常客”。

2022年年初至今寧波銀行已經(jīng)被銀監(jiān)會(huì)被罰8次，累計(jì)被罰超千萬(wàn)元。

最近一次被罰是7月22日，寧波銀行涉及貸款“三查”不到位，信貸資金被挪用于購(gòu)房、個(gè)人信貸資金被挪用于購(gòu)買理財(cái)、個(gè)人信貸資金違規(guī)流入第三方證券存管賬戶等違法違規(guī)行為，又被銀保監(jiān)會(huì)金華監(jiān)管分局罰款145萬(wàn)元。

至于分行方面，多家分行也領(lǐng)到了4次罰單，累計(jì)金額283萬(wàn)元。且寧波銀行與其分行被處罰的事由存在部分重合之處，這要求寧波銀行先要加強(qiáng)自身內(nèi)控，同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)分行的管控，避免重蹈覆轍。

從以上的處罰中可以看到，寧波銀行雖然表現(xiàn)出色，但其內(nèi)部的治理卻有一些問(wèn)題，這可能就是寧波銀行迅速擴(kuò)張的資本市場(chǎng)所面臨的問(wèn)題。

無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模還是營(yíng)收凈利都處于高速增長(zhǎng)期的寧波銀行，現(xiàn)在受疫情影響，市場(chǎng)不確定性增強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，面臨著諸多危機(jī)和挑戰(zhàn)。想要守住目前的優(yōu)勢(shì)地位，寧波銀行顯然應(yīng)及時(shí)吸取教訓(xùn)，避免違規(guī)再度發(fā)生。

結(jié)語(yǔ)

銀行一手吸儲(chǔ)，一手放貸，業(yè)務(wù)看似簡(jiǎn)單，但在商業(yè)模式上卻是典型的利潤(rùn)前置、風(fēng)險(xiǎn)后置的行業(yè)。這意味著，銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)往往需要幾年后才會(huì)暴露。這樣一來(lái)，倒也不難理解，為什么投資市場(chǎng)對(duì)上市銀行總是報(bào)以審視的目光。

身為曾經(jīng)的銀行股估值天花板，寧波銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的同時(shí)，股市反饋卻并不穩(wěn)定。或許，對(duì)于寧波銀行而言，最重要的目標(biāo)不是超越招商銀行，而是超越自己。

標(biāo)簽： 城市商業(yè)銀行 華融消金 寧波銀行

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