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世界觀(guān)速訊丨信用卡“火拼”春節(jié)消費(fèi)檔

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

本報(bào)記者 秦玉芳 廣州報(bào)道

隨著春節(jié)消費(fèi)季的到來(lái)，金融機(jī)構(gòu)紛紛上演營(yíng)銷(xiāo)大戰(zhàn)。信用卡作為商業(yè)銀行消費(fèi)金融主力軍，近期也在密集營(yíng)銷(xiāo)“刷臉”。與往年相比，信用卡營(yíng)銷(xiāo)重心聚焦對(duì)存量用戶(hù)的“喚醒”，不少銀行通過(guò)隨機(jī)立減等活動(dòng)對(duì)接，以提升存量客戶(hù)的刷卡消費(fèi)頻率。


【資料圖】

分析指出，當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)策略向精細(xì)化客群運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)變，銀行的工作重點(diǎn)集中于存量客戶(hù)的消費(fèi)價(jià)值挖掘。通過(guò)場(chǎng)景觸達(dá)、優(yōu)惠刺激、權(quán)益配置等手段提高信用卡用戶(hù)的刷卡意愿，成為當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

與此同時(shí)，圍繞用戶(hù)“生命周期”進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)體系構(gòu)建，是銀行進(jìn)行精細(xì)化客群運(yùn)營(yíng)的重要抓手。銀行業(yè)務(wù)人士認(rèn)為，存量深耕時(shí)代，信用卡將更強(qiáng)化場(chǎng)景融合和客群需求的精準(zhǔn)挖掘，通過(guò)構(gòu)建全周期的產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)存量客群運(yùn)營(yíng)的突圍。

喚醒“睡眠卡”

農(nóng)歷春節(jié)步伐臨近，銀行信用卡針對(duì)年貨購(gòu)物等大眾消費(fèi)需求上演了營(yíng)銷(xiāo)大戰(zhàn)，支付立減、返券返現(xiàn)、分期利率減免券等優(yōu)惠舉措不斷。

與往年相比，2023年的春節(jié)消費(fèi)促銷(xiāo)中，銀行更關(guān)注隨機(jī)立減、滿(mǎn)消費(fèi)額立減等聯(lián)合商戶(hù)、消費(fèi)平臺(tái)的優(yōu)惠刺激方式。

某國(guó)有銀行河北分行活動(dòng)公告顯示，活動(dòng)期間，客戶(hù)通過(guò)云閃付使用該行信用卡繳話(huà)費(fèi)、在京東商城APP購(gòu)買(mǎi)實(shí)物以及在12306APP、網(wǎng)上國(guó)網(wǎng)APP、唯品會(huì)APP、拼多多APP、美團(tuán)APP和京東到家APP支付時(shí)，選擇云閃付APP支付，支付金額大于60元時(shí)可享受立減18元（封頂）優(yōu)惠。

某城商行信用卡中心也宣布，截至2023年1月31日，使用信用卡綁定支付寶逛天貓超市囤年貨即享“滿(mǎn)300元立減20元”，2023年1月9日至1月15日享“滿(mǎn)100元立減50元”。某農(nóng)信社銀行卡也宣布，活動(dòng)期間消費(fèi)金額滿(mǎn)200元就有機(jī)會(huì)享受借記卡5元～30元隨機(jī)立減優(yōu)惠、信用卡10元～50元隨機(jī)立減優(yōu)惠。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者根據(jù)銀行公告信息初步統(tǒng)計(jì)，截至2023年1月5日，已有數(shù)十家銀行發(fā)布春節(jié)促銷(xiāo)活動(dòng)公告，其中多數(shù)銀行都涉及與商戶(hù)平臺(tái)的支付立減等相關(guān)內(nèi)容。

某股份銀行信用卡市場(chǎng)業(yè)務(wù)人士透露，返現(xiàn)返券、分期減息等優(yōu)惠一直都是信用卡節(jié)假日促銷(xiāo)的主要手段，不過(guò)這兩年銀行越來(lái)越重視消費(fèi)返現(xiàn)或立減的活動(dòng)?！艾F(xiàn)在不管是線(xiàn)上購(gòu)物還是線(xiàn)下消費(fèi)，客戶(hù)普遍都是使用APP支付，我們?cè)诳蛻?hù)支付的端口進(jìn)行優(yōu)惠信息的推薦，有的商戶(hù)或平臺(tái)隨機(jī)立減單筆能達(dá)到100～200元。”

資深信用卡研究專(zhuān)家董崢表示，這種隨機(jī)立減的營(yíng)銷(xiāo)手段對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)更為直觀(guān)，觸達(dá)效果也更為明顯，因此銀行對(duì)這種促銷(xiāo)方式也明顯越來(lái)越看好。

在董崢看來(lái)，銀行聚焦節(jié)假日消費(fèi)優(yōu)惠促銷(xiāo)，重點(diǎn)是為了盤(pán)活存量客戶(hù)，提升持卡人的用卡交易額?！靶庞每ㄒ呀?jīng)進(jìn)入存量用戶(hù)時(shí)代，其核心就是存量用戶(hù)帶來(lái)消費(fèi)價(jià)值。通過(guò)優(yōu)惠促銷(xiāo)活動(dòng)，銀行可以盤(pán)活存量，把存量用戶(hù)的交易額擴(kuò)大?！?/p>

新增發(fā)卡量規(guī)模持續(xù)下降，加劇了銀行信用卡在存量用戶(hù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)人民銀行2022年二季度數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡92.99 億張，環(huán)比下降 0.21%。其中，信用卡和借貸合一卡 8.07 億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.57%。

德勤中國(guó)金融服務(wù)業(yè)研究中心在最新發(fā)布的《信用卡的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)策略》研究中指出，從行業(yè)發(fā)展背景看，發(fā)卡量主導(dǎo)的增長(zhǎng)周期已走向終結(jié)。德勤指出，據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量由2010年的2.3億張翻兩番至2021年的8.0億張，我國(guó)信用卡行業(yè)離發(fā)卡量的天花板越來(lái)越近；相應(yīng)的，其增速已從2017年的26.5%以近乎連年腰斬的方式下降至2021年的2.8%，昭示著信用卡“跑馬圈地”時(shí)代的終結(jié)。

新增發(fā)卡量越來(lái)越難的同時(shí)，銀行清理“睡眠卡”的壓力也在上升。

2022年7月，監(jiān)管部門(mén)頒布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），明確了信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)、授信風(fēng)控、分期業(yè)務(wù)、合作機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者權(quán)益等方面的規(guī)范，并要求銀行在兩年過(guò)渡期內(nèi)完成整改。

《通知》規(guī)定長(zhǎng)期睡眠信用卡（連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的信用卡）占比任意時(shí)點(diǎn)不得超過(guò)20%的紅線(xiàn)、超過(guò)紅線(xiàn)的銀行不得新增發(fā)卡，并保留了進(jìn)一步降低占比紅線(xiàn)的可能。

上述股份銀行信用卡市場(chǎng)業(yè)務(wù)人士透露，從實(shí)際情況來(lái)看，各家銀行的“睡眠卡”占比普遍都不低，很多都超過(guò)了30%，大行的基數(shù)大相對(duì)低一點(diǎn)，但有些小行甚至能高達(dá)7成?！靶碌谋O(jiān)管規(guī)范出臺(tái)后，銀行都在關(guān)注‘睡眠卡’的問(wèn)題?？梢灾苯忧謇礓N(xiāo)戶(hù)，但在發(fā)卡量新增艱難的情況下，銀行要銷(xiāo)戶(hù)清理是非常難舍的。所以如何喚醒‘睡眠卡’普遍成為信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)階段工作的重心?！?/p>

聚焦全周期客群運(yùn)營(yíng)

不論是出于喚醒“睡眠卡”的需要，還是提升存量客戶(hù)的用卡頻率的內(nèi)在要求，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，推行以存量深耕為核心的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)體系策略已勢(shì)在必行。

在董崢看來(lái)，之所以出現(xiàn)大量的低活躍率卡甚至“睡眠卡”，其核心問(wèn)題在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)與實(shí)際用戶(hù)需求不匹配。

“傳統(tǒng)意義上信用卡產(chǎn)品在客戶(hù)需求的挖掘上不到位，很多銀行過(guò)度依賴(lài)成本投入以拉動(dòng)發(fā)卡增量，如辦卡返現(xiàn)、送禮品等，而產(chǎn)品的權(quán)益配置不符合持卡客戶(hù)的消費(fèi)需求，導(dǎo)致辦卡后客戶(hù)持卡消費(fèi)的欲望較低，尤其在每人持有多家銀行信用卡的情況下。這就導(dǎo)致銀行持續(xù)通過(guò)活動(dòng)促銷(xiāo)以激活用卡活躍率的內(nèi)卷競(jìng)爭(zhēng)不斷。”董崢表述。

上述股份銀行信用卡市場(chǎng)業(yè)務(wù)人士透露，近幾年銀行也很重視對(duì)細(xì)分客群的經(jīng)營(yíng)，針對(duì)母嬰、新就業(yè)青年、新市民等一些典型需求的細(xì)分客群設(shè)計(jì)專(zhuān)屬信用卡產(chǎn)品，但實(shí)際運(yùn)營(yíng)中都會(huì)遇到一些問(wèn)題，比如精準(zhǔn)獲客發(fā)卡、發(fā)卡后用卡活躍率不及預(yù)期等問(wèn)題。

董崢認(rèn)為，盡管不少銀行已經(jīng)在進(jìn)行細(xì)分客群運(yùn)營(yíng)策略的轉(zhuǎn)變，但仍處于初級(jí)階段；從實(shí)際情況來(lái)看，多數(shù)銀行對(duì)目標(biāo)客群的需求挖掘仍不夠精準(zhǔn)、深入，且基于客戶(hù)需求的產(chǎn)品權(quán)益、服務(wù)配置也難以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的需求。

“更重要的是，對(duì)于細(xì)分客群來(lái)說(shuō)，信用卡產(chǎn)品是有‘生命周期’的。比如一張母嬰卡，主要面向0～2歲的嬰兒家長(zhǎng)，這類(lèi)產(chǎn)品的權(quán)益需要配置奶粉、尿布、嬰兒早教養(yǎng)護(hù)等各種商家權(quán)益或?qū)俜?wù)；一旦嬰兒進(jìn)入幼兒甚至少年時(shí)期，這張卡的產(chǎn)品設(shè)計(jì)就不符合客戶(hù)需求了，很可能就成為‘睡眠卡’?！倍瓖槺硎尽?/p>

在董崢看來(lái)，進(jìn)行“全生命周期”的產(chǎn)品體系配置，是信用卡進(jìn)行客群精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的核心要求?！耙陨鲜瞿笅肟槔瓉?lái)母嬰卡的‘生命’到期后，銀行就需要根據(jù)客戶(hù)需求進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)升級(jí)更新，為客戶(hù)配置下一個(gè)階段的產(chǎn)品。各個(gè)階段產(chǎn)品綜合，就形成了‘全生命周期’的產(chǎn)品體系?！?/p>

德勤也在研究中指出，傳統(tǒng)的散點(diǎn)式客戶(hù)經(jīng)營(yíng)難以持續(xù)；信用卡對(duì)客戶(hù)的價(jià)值主張未隨著客戶(hù)人生階段前進(jìn)而改變，信用卡產(chǎn)品、權(quán)益、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)對(duì)客戶(hù)影響力減弱；信用卡中心未隨著銀行與客戶(hù)關(guān)系的變化而采取新的經(jīng)營(yíng)舉措，客戶(hù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)常出現(xiàn)斷點(diǎn)，難以與客戶(hù)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。

德勤認(rèn)為，銀行應(yīng)基于客戶(hù)各人生階段的需求、痛點(diǎn)、習(xí)慣偏好制定信用卡價(jià)值主張，以強(qiáng)化客戶(hù)與卡中心的需求連結(jié)，并為準(zhǔn)確預(yù)判客戶(hù)下一人生階段的信用卡需求，提前展開(kāi)營(yíng)銷(xiāo)、提供指引，最終確保信用卡對(duì)客戶(hù)“人生”各個(gè)生命周期的影響力均保持高位。

董崢認(rèn)為，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，以用戶(hù)為中心構(gòu)建“全生命周期”的產(chǎn)品服務(wù)體系是銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，關(guān)鍵需要銀行信用卡業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的理念轉(zhuǎn)變，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)之始就以精準(zhǔn)挖掘客戶(hù)需求為基礎(chǔ)，并能根據(jù)客戶(hù)不同階段的需求具體配置相應(yīng)產(chǎn)品?！斑@不僅需要產(chǎn)品體系的構(gòu)建，還需要服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變?！?/p>

標(biāo)簽： 信用卡業(yè)務(wù)

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