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世界熱點(diǎn)！正確看待健康險(xiǎn)賠付率

來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)


(資料圖片僅供參考)

近日，隨著主要上市保險(xiǎn)公司年報(bào)數(shù)據(jù)公布，個(gè)人短期健康險(xiǎn)最新賠付率也陸續(xù)出爐。截至3月20日，已有130多家險(xiǎn)企披露了2022年個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率。從公布的數(shù)據(jù)看，賠付率的中位數(shù)為37%，有超七成的險(xiǎn)企賠付率不足50%，但仍有9家險(xiǎn)企超過了100%的紅線，甚至有個(gè)別險(xiǎn)企賠付率出現(xiàn)負(fù)數(shù)。

賠付率是指一定時(shí)間內(nèi)賠款支出與保費(fèi)收入的百分比，可以間接衡量某類保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司的盈利水平。與此同時(shí)，市場上關(guān)于短期健康險(xiǎn)賠付率高低的討論聲不絕于耳。有觀點(diǎn)認(rèn)為，賠付率高一些比較好，可以更多讓利于保險(xiǎn)消費(fèi)者。也有觀點(diǎn)認(rèn)為，賠付率低一些才更科學(xué)，體現(xiàn)了險(xiǎn)企的產(chǎn)品開發(fā)能力和綜合盈利能力。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，保險(xiǎn)公司須不晚于次年2月底前披露上一年度賠付率指標(biāo)。這說明賠付率是健康險(xiǎn)產(chǎn)品的重要經(jīng)營指標(biāo)，監(jiān)管部門對于短期健康險(xiǎn)的依法合規(guī)經(jīng)營持續(xù)關(guān)注，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司做好客戶服務(wù)工作，真正滿足人民群眾健康保障需求。

對于健康險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率應(yīng)有全面科學(xué)的認(rèn)識(shí)，需要結(jié)合險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、行業(yè)規(guī)模等綜合判斷。不宜一把尺子量到底，簡單使用賠付率高好還是低好的判斷。

從保險(xiǎn)公司的規(guī)模角度來看，大中型公司和小型公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率呈兩極分化態(tài)勢。對于中小險(xiǎn)企而言，保單規(guī)模往往比較小，即便經(jīng)過再保險(xiǎn)的分保，整體風(fēng)險(xiǎn)仍難以分散，這必然會(huì)導(dǎo)致相關(guān)產(chǎn)品的賠付率畸高。因此，如果一家險(xiǎn)企的整體賠付率持續(xù)保持高位，說明這家企業(yè)在長期穩(wěn)健經(jīng)營方面還有待提升，需要進(jìn)一步做好風(fēng)險(xiǎn)管理。而一些中大型公司由于產(chǎn)品豐富，風(fēng)險(xiǎn)也比較分散，會(huì)使得賠付率保持在適度水平，但如果賠付率過低，則說明產(chǎn)品設(shè)計(jì)有缺陷，未能實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)姓?！钡亩ㄎ?，也應(yīng)該在經(jīng)營中調(diào)整業(yè)務(wù)模式。

從業(yè)務(wù)形態(tài)角度分析，短期健康險(xiǎn)屬于人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)公司在定價(jià)、營銷、投保、理賠等方面擁有天然的優(yōu)勢，產(chǎn)品賠付率相對較低。財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，大數(shù)據(jù)積累、產(chǎn)品定價(jià)、代理人渠道等方面有所欠缺，因此整體賠付率容易升高。不過，也要看到財(cái)險(xiǎn)公司在短期健康險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、迭代速度方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢，在獲取市場份額、普及保險(xiǎn)理念方面做出了不少積極的嘗試。

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營指標(biāo)是多元的，僅憑賠付率一項(xiàng)，并不能全面反映險(xiǎn)企的盈利能力和經(jīng)營情況。例如，在“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”推出之后，不少公司把更多資源和精力放在如何更多獲客上，勢必會(huì)消耗更多的銷售費(fèi)用。正所謂“羊毛出在羊身上”，如果銷售費(fèi)用持續(xù)增加，客觀上占用了保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠和服務(wù)資源，不光消費(fèi)者的體驗(yàn)不佳，保險(xiǎn)公司還可能陷入賠了保費(fèi)又賺不到口碑的尷尬境地。

此外，如果當(dāng)年的投保人群中年輕人和健康人群較多，會(huì)在一定程度上拉低產(chǎn)品的賠付率。而隨著產(chǎn)品迭代和投保人群結(jié)構(gòu)變化，賠付率也會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)。

從長遠(yuǎn)來看，健康險(xiǎn)產(chǎn)品整體增速雖然有所放緩，但是無論是“惠民保”還是“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，都已經(jīng)成為公眾認(rèn)知度很高的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司應(yīng)該在產(chǎn)品差異化設(shè)計(jì)上下更多功夫，根據(jù)賠付率數(shù)據(jù)科學(xué)厘定費(fèi)率，為公眾提供更豐富的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。與其在產(chǎn)品推廣上做多營銷費(fèi)用，不如在健康管理上做好風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，進(jìn)而提升利潤水平，才是經(jīng)營好健康險(xiǎn)產(chǎn)品的正確路徑。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào) 作者：于 泳）

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