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消費(fèi)貸利率又“卷”起來了

2023-06-06 12:31:59 來源：北京商報(bào)

隨著居民消費(fèi)的逐步復(fù)蘇，多家銀行為搶占消費(fèi)信貸市場紛紛降低貸款利率。北京商報(bào)記者關(guān)注到，行至年中，部分銀行再次打響消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”，通過發(fā)放利率立減券、優(yōu)惠券等方式搶奪客戶，部分銀行年化率最低可至3.24%左右。在分析人士看來，銀行低利率“攬貸”受到目前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、銀行同業(yè)競爭以及消費(fèi)者需求等多方面因素影響，不過，在積極推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，銀行也要注意防范消費(fèi)貸市場“價(jià)格戰(zhàn)”所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

年中“攬貸”競爭激烈

(資料圖)

自去年以來，多家銀行下調(diào)信貸利率，消費(fèi)貸利率普遍進(jìn)入最低“3”的時(shí)代。各家銀行紛紛拋出免息券、折扣券、立減券、組團(tuán)優(yōu)惠券等，其背后，銀行的“攬貸”熱情可見一斑。

近日，北京商報(bào)記者注意到，多家銀行開始了年中新一輪的消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”。如交通銀行推出“惠民貸年中慶典”活動(dòng)，活動(dòng)期間，新客戶可按要求領(lǐng)取10元貼金券，新批額領(lǐng)20天免息券。同時(shí)，針對(duì)新批額的優(yōu)質(zhì)單位新客，交通銀行可發(fā)放3.24%提款年利率券(單利)1張，新批額的其他新客也可領(lǐng)取3.6%提款年利率券(單利)1張。貸款期限可達(dá)三年，最高貸款額度達(dá)50萬元。據(jù)交通銀行某支行客戶經(jīng)理介紹，3.24%提款年利率券的發(fā)放對(duì)象條件相對(duì)嚴(yán)格，需要通過系統(tǒng)判定方可領(lǐng)取，系統(tǒng)內(nèi)的“優(yōu)質(zhì)單位”也會(huì)隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

招商銀行亦是連續(xù)釋放利率優(yōu)惠福利。自此前的閃電貸最低3.2%年利率優(yōu)惠券、6.8折利率折扣券后，近日招商銀行杭州分行推出閃電貸3.5%年利率立減券活動(dòng)。參與用戶需滿足2023年4月30日消費(fèi)閃電貸余額為0、初始利率大于7.2%、可貸額度大于(含)20萬元等條件。同時(shí)，如使用杭州分行立減券，需要在杭州本地進(jìn)行建額。不過，據(jù)北京商報(bào)記者了解，在北京、上海等地，辦理招商銀行閃電貸也可實(shí)現(xiàn)最低3.4%年利率，各地辦理?xiàng)l件依照個(gè)人征信、貸款額度等情況不同亦有所差別。

除此之外，6月30日前，中信銀行針對(duì)特邀企業(yè)組團(tuán)辦理信秒貸推出6.5折利息券；寧波銀行針對(duì)寧來花消費(fèi)貸贈(zèng)送新客專享3.6%固定利率券，最高貸款額度可達(dá)20萬元。

對(duì)于消費(fèi)貸新一輪“價(jià)格戰(zhàn)”，一位資深銀行人士說道：“隨著房貸等業(yè)務(wù)增速的下行，銀行在政策支持下將信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向消費(fèi)貸、經(jīng)營貸，業(yè)務(wù)競爭有所加劇，但目前各家銀行信貸政策及產(chǎn)品都存在同質(zhì)化問題，競爭工具基本都是降利率?！?/p>

同時(shí)，消費(fèi)貸利率走低也受到居民信貸需求的影響。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮表示，低利率“攬貸”一方面與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資金面較為充裕有所關(guān)聯(lián)，另一方面則是由于在當(dāng)前環(huán)境下，居民增收壓力有所加大，消費(fèi)支出趨于謹(jǐn)慎，對(duì)消費(fèi)貸的需求也會(huì)受到相應(yīng)影響。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，一方面，國內(nèi)宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續(xù)下移；另一方面，國內(nèi)消費(fèi)信心和消費(fèi)貸需求處于恢復(fù)階段，疊加銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競爭較為激烈。

需把好資金流向關(guān)口

在持續(xù)幾輪的消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”后，優(yōu)質(zhì)客戶的消費(fèi)貸利率已低于存量房貸利率、部分理財(cái)產(chǎn)品收益率，因此亦難免被各路“有心人”盯上，更出現(xiàn)貸款中介通過換貸噱頭引導(dǎo)金融消費(fèi)者違規(guī)借貸、“倒賣”貸款利率優(yōu)惠券的情形。

而對(duì)于銀行來說，由于信貸資金的流向管控具有一定難度，銀行也會(huì)面臨一定合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在近期監(jiān)管公布的行政處罰中，也有多家銀行因個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用、用途審核不嚴(yán)、信貸資金違規(guī)流入樓市、投資期貨等行為而遭到處罰。

周茂華指出，目前出現(xiàn)部分小額消費(fèi)信用貸利率低于房貸利率的情況，從風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)角度看，不排除出現(xiàn)一定過度定價(jià)問題；同時(shí)，由于利差出現(xiàn)一些違規(guī)換貸情況，背后反映的是這種換貸行為具有隱蔽性。對(duì)銀行來說，需要平衡獲客與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系，信用貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高，以及少數(shù)銀行業(yè)務(wù)員合規(guī)意識(shí)不夠等都會(huì)導(dǎo)致一定風(fēng)險(xiǎn)。另外，消費(fèi)貸市場“價(jià)格戰(zhàn)”過度，也不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題；過低消費(fèi)貸利率，導(dǎo)致市場出現(xiàn)跨市場套利，容易引發(fā)部分消費(fèi)過度負(fù)債加杠桿，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等。

因此，銀行在推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也需要兼顧防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。周茂華建議，“從銀行角度，需要提升依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的意識(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實(shí)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機(jī)制；進(jìn)一步完善征信管理制度與機(jī)制，強(qiáng)化征信市場約束機(jī)制；同時(shí)，監(jiān)管部門需要強(qiáng)化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等”。

蘇筱芮也認(rèn)為，銀行防范消費(fèi)貸資金流向違規(guī)，主要有三方面思路，一是運(yùn)用科技手段加大事前審核與事中監(jiān)測；二是向金融消費(fèi)者充分告知，內(nèi)容包括但不限于消費(fèi)貸資金不能用于違規(guī)領(lǐng)域及違規(guī)后果；三是強(qiáng)化對(duì)貸款中介的關(guān)注，防范此類中介通過不當(dāng)方式來教唆金融消費(fèi)者鋌而走險(xiǎn)。

北京商報(bào)記者孟凡霞實(shí)習(xí)記者周斌

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